ประกันอัคคีภัยหรือประกันบ้าน ทำหลายบริษัทพร้อมกันได้ไหม

 

    การทำ ประกันอัคคีภัย หรือ ประกันบ้าน ถือเป็นเกราะป้องกันสำคัญของเจ้าของบ้านและทรัพย์สิน เพราะอุบัติเหตุอย่างไฟไหม้ น้ำท่วม หรือภัยธรรมชาติ อาจสร้างความเสียหายที่คาดไม่ถึง หลายคนจึงเกิดคำถามว่า “เราสามารถทำประกันอัคคีภัยกับหลายบริษัทพร้อมกันได้หรือไม่?” และถ้าทำได้ จะได้รับความคุ้มครองซ้ำซ้อนหรือไม่ วันนี้พี่หมี TQM จะมาอธิบายให้เข้าใจแบบละเอียด พร้อมยกตัวอย่างและข้อควรรู้ที่เจ้าของบ้านทุกคนไม่ควรมองข้าม

 

ทำประกันอัคคีภัย ประกันบ้าน หลายบริษัทได้หรือไม่?

    คำตอบคือ ทำได้ เพราะกฎหมายไม่ได้ห้ามประชาชนทำประกันบ้านหรือประกันอัคคีภัยกับหลายบริษัทพร้อมกัน แต่สิ่งสำคัญที่ต้องเข้าใจคือ หลักการประกันภัยทรัพย์สินนั้นจะยึดตาม “มูลค่าความเสียหายจริง” ไม่ว่าคุณจะมีประกันกี่ฉบับ ก็จะไม่สามารถเคลมค่าสินไหมเกินกว่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง

 

    ตัวอย่างเช่น หากบ้านของคุณเสียหายจากไฟไหม้มูลค่า 1,000,000 บาท และคุณทำประกันบ้านไว้กับ 2 บริษัท บริษัทละ 800,000 บาท คุณจะได้รับค่าสินไหมรวมสูงสุดไม่เกิน 1,000,000 บาท โดยบริษัทประกันทั้งสองจะช่วยกันรับผิดชอบตามสัดส่วนที่คุณทำประกันไว้

หลักการสำคัญของการทำประกันหลายฉบับ

1. ไม่สามารถเอาประโยชน์เกินจริง

แม้คุณจะทำประกันบ้านไว้หลายบริษัท แต่คุณจะไม่ได้รับเงินชดเชยมากกว่ามูลค่าความเสียหายจริง เช่น บ้านเสียหาย 500,000 บาท ต่อให้มีกรมธรรม์รวมกันมูลค่า 2,000,000 บาท ก็ยังเบิกได้สูงสุดแค่ 500,000 บาท

 

2. ชดเชยตามความเสียหายจริง

บริษัทประกันภัยจะพิจารณาจ่ายเงินชดเชยโดยอิงจากความเสียหายที่ตรวจสอบได้จริง ไม่ว่าคุณจะทำประกันกับบริษัทใดบ้าง การเคลมจะขึ้นอยู่กับมูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้น

 

3. การแบ่งการชดเชย

หากทำประกันไว้หลายบริษัท บริษัทประกันจะหารสัดส่วนรับผิดชอบกัน เช่น หากบ้านเสียหาย 600,000 บาท และคุณมีประกันบ้านกับ 3 บริษัท บริษัทละ 500,000 บาท บริษัทละจะช่วยรับผิดชอบคนละ 200,000 บาท

 

4. ต้องแจ้งข้อมูลให้ครบถ้วน

ผู้เอาประกันควรแจ้งข้อมูลแก่ทุกบริษัทว่าได้ทำประกันไว้หลายฉบับ เพื่อให้การพิจารณาค่าสินไหมเป็นไปอย่างถูกต้องและไม่ผิดเงื่อนไขของกรมธรรม์

 

ข้อดีของการทำประกันบ้านหลายฉบับ

หลายคนอาจสงสัยว่า ในเมื่อเคลมเกินจริงไม่ได้ ทำไมถึงควรทำประกันหลายฉบับ? คำตอบคือการทำหลายกรมธรรม์ช่วยเติมเต็มความคุ้มครองในบางกรณีที่กรมธรรม์หลักไม่ครอบคลุม เช่น

 

• เพิ่มความคุ้มครองในส่วนที่ขาด
  เช่น คอนโดมิเนียมที่นิติบุคคลทำประกันอัคคีภัยเฉพาะตัวอาคารส่วนกลาง แต่ไม่ครอบคลุมทรัพย์สินส่วนตัวภายในห้อง เจ้าของห้องสามารถซื้อประกันบ้านเพิ่มเติมเพื่อคุ้มครองเฟอร์นิเจอร์และของใช้ส่วนตัวได้

• เพิ่มความหลากหลายของความคุ้มครอง
  บางกรมธรรม์เน้นภัยไฟไหม้ บางกรมธรรม์คุ้มครองโจรกรรม น้ำท่วม หรือภัยธรรมชาติ การมีหลายกรมธรรม์ช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่กว้างขึ้น

• มีทางเลือกในการเบิกจ่าย
  หากแต่ละบริษัทมีจุดแข็งที่แตกต่างกัน คุณสามารถเลือกใช้สิทธิ์ตามเงื่อนไขที่เหมาะสมที่สุดในสถานการณ์นั้น ๆ

สิ่งที่ควรระวังเมื่อทำประกันหลายบริษัท

1. ค่าเบี้ยอาจซ้ำซ้อนโดยไม่จำเป็น
   หากเลือกความคุ้มครองไม่ตรงจุด คุณอาจเสียค่าเบี้ยเกินจำเป็น โดยที่ไม่ได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม

2. ต้องจัดเก็บเอกสารให้ดี
   การทำหลายกรมธรรม์หมายถึงมีหลายเงื่อนไข ควรอ่านและทำความเข้าใจรายละเอียดให้ชัดเจน

3. เสี่ยงต่อความยุ่งยากเวลาเคลม
   การแจ้งเคลมหลายบริษัทอาจทำให้ขั้นตอนล่าช้า หากไม่แจ้งข้อมูลตรงไปตรงมา อาจมีปัญหาตามมาได้

 

ตัวอย่างสถานการณ์จริง

• กรณีที่ 1 บ้านเสียหายจากไฟไหม้ 700,000 บาท แต่ทำประกันบ้านไว้กับบริษัท A วงเงิน 500,000 บาท และบริษัท B วงเงิน 500,000 บาท คุณจะได้รับการชดเชยรวม 700,000 บาท โดย A และ B จ่ายคนละ 350,000 บาท

• กรณีที่ 2 หากทำประกันไว้กับบริษัทเดียววงเงิน 500,000 บาท ความเสียหาย 700,000 บาท คุณจะได้รับชดเชยเพียง 500,000 บาท ส่วนที่เหลือต้องออกเอง

• กรณีที่ 3 บ้านเสียหายเล็กน้อยเพียง 50,000 บาท แม้ว่าจะมีกรมธรรม์รวมกันเกิน 1 ล้านบาท ก็ยังเคลมได้สูงสุดเพียง 50,000 บาทเท่านั้น

 

 

คำแนะนำในการเลือกทำประกันบ้านหลายฉบับ

• ตรวจสอบวงเงินคุ้มครองของแต่ละกรมธรรม์ว่าครอบคลุมพอหรือไม่

• พิจารณาความเสี่ยงของบ้าน เช่น อยู่ในพื้นที่น้ำท่วมบ่อย ควรทำประกันที่เน้นคุ้มครองภัยน้ำท่วม

• ไม่ควรทำเกินความจำเป็น เพราะสุดท้ายแล้วผลประโยชน์จะได้ไม่เกินความเสียหายจริง

• เปรียบเทียบเบี้ยประกันและเงื่อนไขจากหลายบริษัท เพื่อให้ได้กรมธรรม์ที่คุ้มค่าที่สุด

 

คำถามที่พบบ่อย

ถ้าทำประกันอัคคีภัยหลายบริษัท จะได้เงินชดเชยมากขึ้นหรือไม่?

ไม่ครับ การทำประกันหลายบริษัทไม่ได้ทำให้คุณได้เงินชดเชยเกินกว่าความเสียหายจริง เพราะกฎหมายกำหนดให้บริษัทประกันภัยจ่ายตาม มูลค่าความเสียหายจริง เท่านั้น แต่ละบริษัทจะรับผิดชอบตามสัดส่วนของกรมธรรม์ที่คุณทำไว้

 

จำเป็นต้องแจ้งบริษัทประกันว่ามีการทำหลายกรมธรรม์หรือไม่?

จำเป็นครับ ผู้เอาประกันควรแจ้งข้อมูลแก่บริษัทประกันทุกแห่งว่ามีการทำประกันหลายบริษัท เพื่อให้ขั้นตอนการเคลมเป็นไปอย่างถูกต้องและโปร่งใส หากไม่แจ้ง อาจเสี่ยงต่อการถูกปฏิเสธการเคลมได้

 

ถ้าบ้านเสียหายเล็กน้อย แต่ทำประกันไว้หลายบริษัท จะเคลมได้จากทุกบริษัทหรือไม่?

ไม่ครับ คุณจะเคลมได้รวมกันสูงสุดเท่ากับ มูลค่าความเสียหายจริง เช่น หากบ้านเสียหาย 50,000 บาท ต่อให้มีประกันรวมกันหลายล้าน ก็ยังเคลมได้สูงสุดเพียง 50,000 บาทเท่านั้น

 

การทำประกันหลายบริษัทเหมาะกับใคร?

เหมาะกับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองที่ ครอบคลุมหลายด้าน เช่น มีบ้านอยู่ในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วม แต่ก็ต้องการคุ้มครองไฟไหม้และโจรกรรมด้วย การมีหลายกรมธรรม์จะช่วยเติมเต็มความคุ้มครองให้ครบถ้วนมากขึ้น

 

ถ้าต้องการเพิ่มวงเงินคุ้มครอง จำเป็นต้องทำหลายบริษัทหรือไม่?

ไม่จำเป็นเสมอไปครับ คุณสามารถเลือกเพิ่มวงเงินคุ้มครองจากบริษัทเดียวได้ หากต้องการความคุ้มครองที่มากขึ้น แต่หากบริษัทนั้นจำกัดวงเงิน การทำหลายบริษัทก็เป็นอีกหนึ่งทางเลือก

 

    การทำ ประกันอัคคีภัยหรือประกันบ้านหลายบริษัทพร้อมกัน สามารถทำได้ตามกฎหมาย และมีข้อดีคือช่วยเพิ่มความคุ้มครองที่ครบถ้วนมากขึ้น แต่ผู้เอาประกันควรเข้าใจว่า การจ่ายค่าสินไหมจะอิงกับ “มูลค่าความเสียหายจริง” เท่านั้น ไม่ว่าคุณจะมีกรมธรรม์กี่ฉบับก็ตาม ดังนั้น สิ่งสำคัญคือการวางแผนเลือกประกันบ้านที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ และไม่ควรทำหลายกรมธรรม์โดยไม่จำเป็น และหากใครกำลังมองหาตัวช่วย พี่หมี TQM มีแผนประกันบ้านและประกันอัคคีภัยจากหลายบริษัทให้เลือก เปรียบเทียบความคุ้มครองและเช็กเบี้ยได้ง่าย ๆ คลิก เช็คเบี้ยประกันบ้าน หรือโทรปรึกษาที่ 1737 ได้ตลอด 24 ชั่วโมงครับ