|
อ่านแล้ว 65 ครั้ง
บ้านคือทรัพย์สินล้ำค่าที่สุดอย่างหนึ่งของชีวิต การทำประกันบ้านจึงเป็นเรื่องที่ไม่ควรมองข้าม เพราะอุบัติเหตุหรือภัยพิบัติต่าง ๆ อาจสร้างความเสียหายต่อบ้านและทรัพย์สินภายในได้อย่างคาดไม่ถึง แต่คำถามสำคัญที่หลายคนยังสงสัยคือ “ควรเลือกทุนประกันบ้านเท่าไรจึงจะพอดี?” วันนี้พี่หมี TQM จะพาไปทำความเข้าใจตั้งแต่พื้นฐาน จนถึงวิธีคำนวณทุนประกันบ้านให้เหมาะสมกับมูลค่าบ้านของคุณอย่างแท้จริง
ทุนประกันบ้าน (Sum Insured) คือ มูลค่าความคุ้มครองที่บริษัทประกันจะจ่ายให้สูงสุดในกรณีที่บ้านได้รับความเสียหายจากเหตุที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เช่น ไฟไหม้ น้ำท่วม พายุ แผ่นดินไหว หรือเหตุร้ายแรงอื่น ๆ
หลายคนเข้าใจผิดว่าทุนประกันต้องเท่ากับราคาบ้านทั้งหลัง ซึ่งไม่ถูกต้องเสมอไป เพราะราคาบ้านที่เราซื้อมา ประกอบด้วย “ราคาที่ดิน” + “ราคาตัวบ้าน” บริษัทประกันจะคุ้มครองเฉพาะตัวอาคารเท่านั้น ไม่รวมราคาที่ดิน ดังนั้นเวลาคำนวณทุนประกัน ต้องดูแยกเฉพาะส่วนของตัวบ้าน
หากเลือกทุนประกันต่ำกว่าความเป็นจริง จะได้รับเงินชดเชยน้อยกว่าความเสียหายจริง ในทางกลับกัน หากเลือกทุนประกันสูงเกินไป ก็อาจทำให้ต้องจ่ายเบี้ยเกินความจำเป็น
หากเกิดภัยขึ้น และตรวจพบว่าทุนประกันต่ำกว่าความเสียหายจริง บริษัทประกันอาจใช้สูตรเฉลี่ยจ่าย (Average Clause) เพื่อคำนวณค่าชดเชย ทำให้ได้เงินคืนไม่ครบ
เมื่อมีทุนประกันที่เหมาะสม จะช่วยให้คุณมั่นใจว่า หากบ้านเกิดความเสียหาย จะสามารถนำเงินชดเชยไปซ่อมแซมหรือสร้างบ้านใหม่ได้โดยไม่ต้องควักกระเป๋าเอง
เป็นวิธีที่นิยมและแม่นยำ โดยใช้ราคาก่อสร้างเฉลี่ยต่อตารางเมตรคูณกับพื้นที่ใช้สอยของบ้าน
สูตร
ทุนประกันบ้าน = พื้นที่ใช้สอย (ตร.ม.) × ราคาก่อสร้างต่อตร.ม.
ตัวอย่าง
บ้านเดี่ยว 2 ชั้น พื้นที่ใช้สอย 180 ตร.ม. ราคาก่อสร้างเฉลี่ย 12,000 บาท/ตร.ม.
ทุนประกัน = 180 × 12,000 = 2,160,000 บาท
ราคาก่อสร้างโดยประมาณปี 2568
บ้านชั้นเดียว: 10,000 – 12,000 บาท/ตร.ม.
บ้านสองชั้น: 12,000 – 15,000 บาท/ตร.ม.
บ้านสไตล์โมเดิร์น/วัสดุพิเศษ: 15,000 – 20,000 บาท/ตร.ม.
หมายเหตุ: ราคาก่อสร้างเปลี่ยนแปลงตามวัสดุ โครงสร้าง ทำเล และค่าฝีมือช่าง
ราคาประเมินอาคารจากกรมธนารักษ์ เป็นอีกทางเลือกที่ใช้ได้หากต้องการคำนวณเบื้องต้นแบบมาตรฐาน สามารถค้นหาราคาประเมินต่อหน่วยได้ที่เว็บไซต์ของกรมธนารักษ์ แล้วคูณกับพื้นที่บ้าน
โครงสร้างหลักของบ้าน เช่น เสา คาน ผนัง พื้น หลังคา ฯลฯ
โรงรถ ห้องครัวไทย เรือนรับรอง หากเป็นส่วนหนึ่งของตัวบ้านควรรวมไว้ด้วย
ระบบไฟฟ้า ประปา ท่อแอร์ ระบบกันขโมย ฯลฯ ถือเป็นส่วนหนึ่งของอาคาร
วอลเปเปอร์ บิวต์อิน เฟอร์นิเจอร์ที่ติดตั้งแน่นหนา สามารถรวมได้ในทุนประกันแบบบ้านและทรัพย์สินภายใน
ที่ดิน
ต้นไม้ สนามหญ้า
ของใช้ส่วนตัวแบบเคลื่อนย้ายได้ (เช่น ทีวีแบบตั้ง, โต๊ะ, เตียง ฯลฯ จะต้องทำประกันแยกเป็นทรัพย์สินภายในบ้าน)
ได้รับค่าชดเชยน้อยกว่าความเสียหายจริง
เสี่ยงเจอ “เฉลี่ยจ่าย” หากบ้านเสียหายบางส่วน
จ่ายเบี้ยประกันแพงเกินจริง โดยไม่สามารถเรียกค่าสินไหมเกินความเสียหายได้
ต้องแยกราคาที่ดินออก แล้วคำนวณเฉพาะตัวบ้าน
คำนวณจากพื้นที่ใช้สอย × ราคาก่อสร้างต่อตร.ม.
เลือกทุนที่ใกล้เคียงความเป็นจริงมากที่สุด เพื่อให้คุ้มครองได้จริงในวันที่เกิดเหตุ
ไม่เลือกต่ำไปเพื่อประหยัดเบี้ย เพราะอาจเสียเปรียบตอนเคลม
ไม่เลือกสูงเกินไป เพราะจ่ายแพงโดยไม่จำเป็น
บ้านเก่าควรประเมินทุนใหม่ตามราคาก่อสร้างในปีปัจจุบัน เพราะต้นทุนวัสดุและค่าแรงอาจเพิ่มขึ้น
สามารถเลือกซื้อเฉพาะประกันภัยตัวอาคาร ไม่จำเป็นต้องรวมของใช้ภายใน
ได้เช่นกัน โดยเจ้าของบ้านสามารถทำประกันโครงสร้าง ส่วนผู้เช่าสามารถทำประกันทรัพย์สินภายใน
เมื่อคุณเข้าใจวิธีคำนวณทุนประกันบ้านอย่างถูกต้องและเหมาะสมกับมูลค่าจริงของบ้านแล้ว จะช่วยให้สามารถเลือกวงเงินความคุ้มครองได้อย่างแม่นยำ ไม่มากเกินไปจนจ่ายเบี้ยแพงโดยไม่จำเป็น และไม่ต่ำเกินไปจนเสี่ยงขาดทุนเวลาต้องเคลมประกัน หากคุณต้องการเริ่มต้นประเมินทุนที่เหมาะสม พร้อมตรวจสอบเบี้ยประกันบ้านแบบไม่ยุ่งยาก สามารถเช็กราคาประกันบ้าน พร้อมทุนประกันที่เหมาะสมกับ TQM ได้ที่นี่ หรือปรึกษาเรื่องประกันภัย โทร 1737 ยินดีให้บริการตลอด 24 ชั่วโมง
รายละเอียดที่อยู่อาศัย
เลือกประเภทที่อยู่อาศัย *
บ้านเดี่ยว
บ้านแฝด
ทาวน์โฮม
คอนโด
ตึกแถว
โครงสร้างบ้าน *
จำนวนชั้น *
ลักษณะการใช้งานบ้าน *
ตำแหน่งบ้านของคุณ *