ตรวจสุขภาพประจำปี แล้วเจอโรค ทำประกันสุขภาพทันไหม?

    สุขภาพคือทรัพย์สมบัติอันมีค่าที่เราทุกคนควรใส่ใจ และหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการดูแลสุขภาพของเราคือการ "ตรวจสุขภาพประจำปี" เพราะช่วยให้เรารู้ทันโรค และวางแผนการรักษาได้ตั้งแต่เนิ่น ๆ แต่หลายคนอาจสงสัยว่า...

"ถ้าตรวจแล้วเจอโรค จะยังทำประกันสุขภาพได้ไหม?"

    วันนี้พี่หมี TQM จะพาไปไขทุกข้อสงสัย พร้อมอธิบายขั้นตอน เงื่อนไข และคำแนะนำแบบเข้าใจง่าย เพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจในการวางแผนอนาคตด้านสุขภาพ

 

ทำไมการตรวจสุขภาพประจำปีจึงสำคัญ?

1. ป้องกันโรคก่อนเกิด

    หลายโรคสามารถป้องกันได้ ถ้าเรารู้ตัวก่อนที่อาการจะกำเริบ การตรวจสุขภาพช่วยคัดกรองภาวะเสี่ยงต่าง ๆ เช่น โรคเบาหวาน ไขมันพอกตับ หรือความดันโลหิตสูง หากตรวจเจอแต่เนิ่น ๆ สามารถเปลี่ยนพฤติกรรมการกิน การออกกำลังกาย และการใช้ชีวิต เพื่อไม่ให้โรคพัฒนาเป็นระยะรุนแรงได้

 

2. รู้ทันโรคที่แฝงอยู่

    โรคบางชนิดไม่มีอาการในช่วงแรก เช่น มะเร็งบางชนิด หรือภาวะไตเสื่อม หากไม่ได้ตรวจเช็ก อาจจะไม่รู้จนกระทั่งโรคเข้าสู่ระยะลุกลาม การตรวจสุขภาพประจำปีจึงเปรียบเหมือนเกราะป้องกัน ที่ช่วยให้คุณรู้ว่าในร่างกายเกิดอะไรขึ้น และจะจัดการกับมันได้อย่างไร

 

3. วางแผนชีวิตและการเงินได้ดีขึ้น

    เมื่อเราทราบสถานะสุขภาพของตัวเอง ก็สามารถวางแผนทางการเงินได้ตรงจุด เช่น การเตรียมค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษา การตัดสินใจซื้อประกันสุขภาพ และการดูแลครอบครัวในระยะยาว ช่วยให้ชีวิตมีความมั่นคงมากขึ้น

 

ตรวจแล้วเจอโรค จะทำประกันสุขภาพทันไหม?

    คำตอบคือ "ขึ้นอยู่กับประเภทของโรค และเงื่อนไขของบริษัทประกันภัยแต่ละแห่ง" บางกรณีสามารถทำประกันได้ตามปกติ แต่บางกรณีอาจถูกปฏิเสธ หรือถูกเพิ่มเบี้ยประกัน หรือมีข้อยกเว้นการคุ้มครองในโรคที่ตรวจเจอ บริษัทประกันภัยมีเกณฑ์การพิจารณาที่แตกต่างกัน แต่สิ่งหนึ่งที่เหมือนกันคือ พวกเขาต้องการทราบระดับความเสี่ยงของผู้สมัคร เพื่อคำนวณความคุ้มครองให้เหมาะสมกับความเสี่ยงนั้น

แนวทางที่บริษัทประกันอาจพิจารณา เมื่อพบโรคจากการตรวจสุขภาพ

1. โรคที่มีผลต่อการพิจารณารับประกัน

    หากตรวจพบว่าเป็นโรคร้ายแรง หรือโรคที่มีแนวโน้มจะเรื้อรัง เช่น เบาหวานชนิดที่ 2 มะเร็ง หัวใจ หรือโรคไต บริษัทประกันอาจไม่รับประกันในทันที หรือเสนอกรมธรรม์ที่มีข้อยกเว้น ไม่คุ้มครองการรักษาเกี่ยวกับโรคนั้น ๆ และบางรายอาจไม่สามารถทำประกันสุขภาพได้เลย

 

2. โรคไม่ร้ายแรง อาจยังสามารถทำได้

    เช่น ค่าคอเลสเตอรอลสูง ไขมันในเลือดสูง หรือกรดยูริกในเลือด การพบค่าที่ผิดปกติเล็กน้อยมักยังสามารถสมัครประกันได้ แต่บริษัทอาจขอผลตรวจย้อนหลัง ขอประวัติการรักษา หรืออาจเพิ่มเบี้ยประกันขึ้นเล็กน้อย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละบริษัท

 

3. พบค่าผิดปกติเล็กน้อย แต่ยังไม่มีการวินิจฉัยเป็นโรค

    ในบางกรณีที่ผลตรวจสุขภาพพบค่าเกินเกณฑ์เล็กน้อย แต่ยังไม่ถูกวินิจฉัยว่าเป็นโรค เช่น ค่าน้ำตาลในเลือดสูงในครั้งเดียวโดยยังไม่พบอาการ บริษัทอาจยังพิจารณารับประกันได้ตามปกติ แต่แนะนำให้ยื่นผลตรวจสุขภาพฉบับสมบูรณ์และแจ้งตามความจริง

 

ประกันสุขภาพจะพิจารณาอะไรเมื่อตรวจสุขภาพแล้วเจอโรค

1. ประวัติสุขภาพ

    บริษัทจะดูประวัติการรักษาเดิม เช่น เคยผ่าตัด เคยนอนโรงพยาบาลหรือไม่ เคยรักษาโรคใดบ้าง รวมถึงการใช้ยาอย่างต่อเนื่อง เช่น ยาความดัน ยาลดเบาหวาน ซึ่งบ่งชี้ว่าผู้สมัครอาจมีความเสี่ยงมากหรือน้อย

 

2. ระยะของโรค

    หากเป็นโรคในระยะเริ่มต้นหรือควบคุมได้ดี เช่น เบาหวานระยะเริ่มต้น บริษัทอาจยังอนุมัติกรมธรรม์ แต่หากโรคลุกลาม หรือมีภาวะแทรกซ้อน เช่น เบาหวานร่วมกับไตเสื่อม การพิจารณาอาจเข้มงวดขึ้น

 

3. ความต่อเนื่องในการรักษา

    ผู้ที่รักษาอย่างต่อเนื่องตามคำแนะนำแพทย์ และมีผลตรวจที่แสดงถึงการควบคุมโรคได้ดี จะมีโอกาสได้รับการอนุมัติกรมธรรม์มากกว่าผู้ที่ไม่ติดตามการรักษา หรือปล่อยให้โรคเป็นมากขึ้น

 

4. ความรุนแรงและความเสี่ยง

    บริษัทประกันจะพิจารณาความรุนแรงของโรค รวมถึงพฤติกรรมเสี่ยง เช่น การสูบบุหรี่ ดื่มแอลกอฮอล์ ความเครียด พฤติกรรมไม่ออกกำลังกาย ซึ่งอาจเป็นปัจจัยที่เพิ่มโอกาสเกิดโรคซ้ำ หรือโรคแทรกซ้อนในอนาคต

 

เงื่อนไขที่มักใช้เมื่อพบโรคก่อนทำประกัน

1. เงื่อนไขยกเว้นโรค

    บริษัทจะออกกรมธรรม์โดยไม่คุ้มครองการรักษาที่เกี่ยวข้องกับโรคที่ตรวจพบ หรือโรคที่เป็นมาก่อนวันทำประกัน เช่น หากเคยเป็นโรคหัวใจ กรมธรรม์อาจระบุว่าจะไม่คุ้มครองการผ่าตัดบายพาสในอนาคต

 

2. เงื่อนไขเบี้ยประกันเพิ่ม

    ในบางกรณี บริษัทอาจอนุมัติการรับประกัน แต่มีการปรับเบี้ยประกันให้สูงขึ้น เพื่อชดเชยความเสี่ยงในการเคลม

 

3. เงื่อนไขรอคอย

    แม้จะไม่มีโรคใด บริษัทบางแห่งอาจกำหนดระยะเวลารอคอย เช่น 30, 60 หรือ 120 วัน สำหรับโรคทั่วไปหรือโรคร้ายแรง หมายความว่าในช่วงเวลาดังกล่าวจะยังไม่สามารถเคลมได้

 

ตัวอย่างสถานการณ์

กรณีที่ 1: ตรวจเจอไขมันในเลือดสูง

    ผู้สมัครมีค่าไขมันในเลือดสูงเล็กน้อย แต่ยังไม่เป็นโรคหัวใจ และไม่มีประวัติครอบครัวเป็นโรคหัวใจ บริษัทประกันอาจอนุมัติกรมธรรม์โดยไม่มีข้อยกเว้น

 

กรณีที่ 2: ตรวจเจอโรคเบาหวาน

    หากผู้สมัครคุมระดับน้ำตาลได้ดี ไม่มีภาวะแทรกซ้อน และมีประวัติรักษาต่อเนื่อง อาจสามารถทำประกันได้โดยมีข้อยกเว้นเฉพาะโรคเบาหวาน หรืออาจได้คุ้มครองเต็มรูปแบบแต่ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่ม

 

กรณีที่ 3: ตรวจพบก้อนในเต้านม

    หากแพทย์ยังไม่วินิจฉัยว่าเป็นมะเร็ง และมีการติดตามผลโดยละเอียด บริษัทอาจรอผลตรวจเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจรับประกัน หรือเสนอประกันแบบมีข้อยกเว้นในจุดที่มีปัญหา

 

ประกันสุขภาพบางประเภทที่ยังทำได้แม้มีโรคประจำตัว

1. ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายรายปี

    คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลแบบเหมาจ่าย เช่น ปีละ 500,000 – 1,000,000 บาท โดยไม่จำกัดหมวด เช่น ค่าห้อง ค่ายา ค่าผ่าตัด แผนประเภทนี้บางครั้งรับผู้มีโรคประจำตัวได้

 

2. ประกันอุบัติเหตุ + สุขภาพเฉพาะเจาะจง

    เช่น ประกันอุบัติเหตุทั่วไป หรือประกันโรคมะเร็งเฉพาะเจาะจง ที่ไม่สนใจโรคเดิม ทำให้บางคนยังสามารถซื้อไว้คุ้มครองเหตุการณ์ไม่คาดคิดได้

 

3. ประกันกลุ่มจากบริษัทหรือองค์กร

    บางองค์กรมีสิทธิประโยชน์ประกันกลุ่มที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพล่วงหน้า และไม่คำนึงถึงโรคประจำตัว

ทำอย่างไรให้สามารถทำประกันสุขภาพได้หลังตรวจเจอโรค?

1. อย่ารีบร้อนปิดบังข้อมูล

    การปิดบังข้อมูล หรือกรอกข้อมูลเท็จ จะทำให้กรมธรรม์ถูกยกเลิก และการเคลมถูกปฏิเสธในอนาคต ควรแจ้งข้อมูลตามจริง และให้แพทย์ออกเอกสารรับรอง

 

2. ขอคำแนะนำจากโบรกเกอร์มืออาชีพ

    โบรกเกอร์ที่เชี่ยวชาญ เช่น TQM จะช่วยประสานกับหลายบริษัทประกัน เลือกแผนที่เหมาะสมกับสภาพสุขภาพของคุณ และให้คำแนะนำด้านเอกสารได้ครบถ้วน

 

3. จัดเตรียมเอกสารทางการแพทย์

    แนบผลตรวจสุขภาพ ใบรับรองแพทย์ รายงานการรักษา เพื่อแสดงว่าผู้สมัครดูแลสุขภาพดี และโรคที่ตรวจพบอยู่ภายใต้การควบคุม จะช่วยให้บริษัทประกันพิจารณารับได้ง่ายขึ้น

 

คำแนะนำเพิ่มเติมสำหรับคนที่ตรวจเจอโรค

• รีบสมัครประกันที่ยังสามารถทำได้ อย่ารอให้โรคลุกลาม

• เปรียบเทียบแผนจากหลายบริษัทเพื่อดูข้อเสนอและข้อยกเว้นที่เหมาะกับตนเอง

• ตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขทุกฉบับ เช่น ระยะเวลารอคอย หรือยกเว้นโรคเดิม

• หากไม่สามารถทำประกันสุขภาพได้ ควรพิจารณาทำประกันอุบัติเหตุ หรือประกันเจาะจงโรคร้ายแรง

 

    การตรวจสุขภาพคือการลงทุนในสุขภาพอย่างชาญฉลาด เพราะช่วยให้เรารู้เท่าทันโรคและสามารถวางแผนชีวิตได้ดีขึ้น แต่เมื่อพบโรคแล้ว หลายคนอาจรู้สึกหมดหวังในการทำประกัน ทั้งที่จริงแล้วยังมีทางเลือกที่สามารถทำได้ อย่างไรก็ตาม ทางเลือกที่ดีที่สุดคือการ "ทำประกันสุขภาพก่อนตรวจพบโรค" เพราะจะได้รับความคุ้มครองแบบเต็มรูปแบบ ไม่มีข้อยกเว้น หรือเบี้ยที่สูงขึ้นตามความเสี่ยงด้านสุขภาพ ดังนั้น อย่ารอให้โรคมาเคาะประตู พี่หมี TQM ขอแนะนำให้คุณรีบ "เช็กเบี้ยประกันสุขภาพ" วันนี้ เพื่อวางแผนอนาคตให้มั่นคง พร้อมรับมือทุกสถานการณ์อย่างมั่นใจ ใช้เวลาเพียงไม่กี่นาที ก็สามารถรู้แผนที่เหมาะกับคุณที่สุด พร้อมคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญ หากต้องการปรึกษาเรื่องประกันภัยกับ พี่หมี TQM โทร 1737 ยินดีให้บริการตลอด 24 ชั่วโมง